金融犯罪合规——老问题与创新对策
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在 21st 世纪，17 个国家共开出 96 张针对金融犯罪(反洗钱 AML 与制裁)的重大罚单(单张金额 > 1,000 万美元)，合计达 385 亿美元，年均约 17.7 亿美元。(来源：Financial Crime News)
金融犯罪对社会、民众和经济有着切实的影响。其背后的犯罪行为涉及毒品贩运、卖淫、人口贩运、现代奴役、逃税、欺诈、贿赂、腐败以及环境违法。尽管公开的执法行动是监管手段之一，但一个发人深省的问题依然存在：罚款和处罚真的能有效降低风险吗？
在数字时代，这一问题尤为棘手：更新颖的犯罪方式不断涌现，作案更快、更「高效」，犯罪者及其违法所得也以新颖的方式加以掩饰。此外，高级银行家锒铛入狱、并因受其监管者的作为与不作为而承担替代刑事责任的阴影也挥之不去。
行业面临诸多难题。完全合规与有效性能否共存？以风险为本、控制得当的方法在实践中究竟意味着什么？机构不仅应因其发现的问题而被认可，是否也应因其疏漏而被审视？随着数字时代商业环境的变化、犯罪者不断巧妙地变换手法，挑战日益严峻。我们深知，要达成预期目标，需要胡萝卜与大棒并用。在资源受限的环境下，我们应如何确定各项措施的优先次序，这些措施在实践中又将如何评估？
在 WMI 举办的「金融犯罪监管」专题课程中，主讲人 Mabel Ha 女士现任宝盛(Julius Baer)亚太区高级反洗钱/反恐融资顾问，曾任瑞银(UBS)与德意志银行亚太区金融犯罪合规主管，经验丰富。课程涵盖了一系列高度相关的议题，包括新加坡及国际上关于金融犯罪的关键法规——横跨反洗钱、制裁、反贿赂与腐败以及反欺诈，并探讨了合规官在其中的角色与职责。
来自金融服务行业各领域的学员，就自身作为金融犯罪合规官所面临的最大挑战交流了看法。一个共同的挑战是如何跟上不断演变的格局；Mabel 介绍了新的《支付服务》法规，以及监管机构与业界在应用新技术、数据分析以及公私合作信息共享方面的观点。课程还探讨了更广泛的金融行业及新兴商业模式所面临的挑战。
金融无国界。在日益互联互通的金融体系中，客户、记账中心和资金划转可能位于或源自世界任何角落。本次课程讨论了金融行动特别工作组(FATF)、新加坡金融管理局(MAS)和香港金融管理局等机构就监管期望发布的相关文件。讨论还梳理了此类商业模式中的固有风险，以及针对各类数字资产和加密货币的要求与风险缓释措施。对于后者而言，遵守「旅行规则」(Travel Rule)等要求的实际挑战依然存在。面对这类工具与资产，行业参与者应如何开展交易、托管、监控并识别可疑模式？
将为早期商业模式和技术设计的合理要求，套用到新的资产类别和资金划转方式上，需要以创新思维、创新方法和成长型心态来应对传统挑战。课程还讨论了暗网市场(如俄罗斯的九头蛇 Hydra 集市)的存在，以及用于提高虚拟资产交易匿名性的工具和产品(包括混币器、搅拌器和隐私币)。本次课程互动性极强，特邀嘉宾、宝盛新加坡合规主管 Tan Wee Soon 也带来了深厚分量——他曾在星展银行(DBS)和德意志银行担任洗钱报告官，实战经验丰富。学员们表示，演讲嘉宾毫无保留地分享了他们的丰富经验，特别是他们对数字资产新兴风险管理的关切与看法，令人深受启发。
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Mabel 回顾道：「合规官要推动所在机构遵守相关规则，就必须对监管框架有扎实的理解和掌握。在本次课程中，我们希望帮助学员更好地理解：我们为什么需要做这些事、我们应如何支持管理层问责、监管要求与商业模式正在发生怎样的变化(包括如何回应国际趋势)，以及控制措施为何必须保持敏捷以应对新兴风险。希望大家喜欢课程中的测验和案例研究，也感谢大家积极互动、坦诚互学。」
如今，在行业与政府的携手合作下，一个国家的目标是减少包括金融犯罪在内的各类犯罪。罚款与执法，抑或是个人问责，能否充分减少金融犯罪，并没有单一答案。金额惊人、侵蚀利润、令个人声名受损进而影响其行业从业资格的高额罚单，当然具有威慑作用。但与此同时，还必须理解潜在风险、资金流动的路径与运作方式，顺藤摸瓜找到最终的犯罪分子并切断这些通道；还要知道风险何在、如何运用可用的工具和关键控制手段。金融机构必须是稳健且管理良好的机构。本次课程富有洞见、面向未来、立足实践、互动充分，学员们交流了观点，提出了多个尖锐问题，也挑战了现状——我们正朝着这个目标迈进。
这就是 21st 世纪的专业教育。
本文由 WMI 高级教学研究员、课程开发总监(合规)Sharon Craggs 女士撰写。
「金融犯罪监管」是 WMI 金融服务合规研究生文凭课程下的一个模块。该课程帮助合规专业人士掌握成熟及前沿合规学科的技能与专长，为其在合规风险管理领域担任更广泛的领导角色做好准备。
了解更多 WMI 金融服务合规研究生文凭课程
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